恒久以来，由于农业生产周期长、危害较高，融资难、融资贵问题一直是制约“三农”生长的一大瓶颈。解决“三农”融资问题，完善农村信用体系建设、盘活农户“甜睡”资产，一直是政府和金融机构配合努力的偏向。

近年来，农村普惠金融泛起快速增长势头，为打赢脱贫攻坚战、全面推进乡村振兴发挥了重要作用，其中数字技术成为重要推动力量。近日，《中共中央 国务院关于做好2022年全面推进乡村振兴重点事情的意见》（以下简称《意见》）正式宣布，为金融效劳乡村振兴指明偏向。其中，《意见》明确提出，大力推进数字乡村建设，以数字技术赋能乡村公共效劳，推动“互联网+政务效劳”向乡村延伸笼罩，深入开展农村信用体系建设，生长农户信用贷款。

在《意见》指引下，数字技术将与全面推进乡村振兴碰撞出更耀眼的火花。实际上，以数字技术驱动农村普惠金融的实践早已在全国落地生根，金融效劳数字化立异应用连续涌现，不绝为乡村振兴提供立异解决计划。

借助数字科技 动产变身不动产

“家财万贯，带毛的不算。”一句话道出了农民贷款的困境。从现实情况来看，由于缺少银行认可的古板典质物，虽然拥有资产但产权权益不明晰且价值难以被准确估量，这一“三农”融资痛点尤为突出。

近年来，浙江丽水、四川成都、广西田东等地连续推进农村产权确权和流转，为农村产权融资提供了可行路径。借助数字技术，农业农村抵质押物规模进一步拓展，多家金融机构开始探索农机具和大棚设施典质、圈舍和活体畜禽典质等模式。例如，农业银行巴彦淖尔分行立异“农户典质+政府危害赔偿金+连带责任包管担保”模式，在2021年发放全国首笔鸡舍典质贷款。

卫星遥感技术的加入，让“三农”融资有了更多可能性。网商银行于2020年首创卫星遥感信贷技术“大山雀”，通过解析卫星影像判断农户耕作面积和品类、预测产量产值，从而给予合理的贷款额度。2021年9月，“大山雀”技术再进一步，能够乐成识别苹果、猕猴桃等经济作物。目前，全国已经有数十万种植大户通过该技术获得“无接触”贷款。借助新型数字科技，该行已与全国1000多个涉农县区展开数字普惠金融相助，已往一年的贷款增速横跨县域贷款平均增速39%。

记者了解到，目前卫星遥感技术已被不少银行拓展应用。2021年，工商银行在黑龙江、内蒙古平分行试点，借助卫星遥感技术进行土地确权验证、作物种类识别、长势监控等功效，获取玉米、甜菜等作物的经营信息。农业银行也在四川、安徽、云南等地区的部分支行展开试点。

别的，金融机构还运用电子围栏、区块链等科技，动态监测农林牧渔等农产品的生产经营，推动资金流、物流、商流深度融合，大大提升了农业工业和上下游企业融资可得性。

农村信用体系建设提速

农民融资难，还难在金融机构无法为其“精准画像”。关于许多农户而言，信用贷款是最可行的融资方法，而这有赖于健全的农村信用体系。《意见》要求深入开展农村信用体系建设，生长农户信用贷款。

近年来，人民银行连续推动建设金融信用信息基础数据库，大力推进“信用户”“信用村”“信用乡（镇）”的评定与创立。各地因地制宜，逐步完善信用评定机制，推进信用村示范点建设。截至2020年末，农户信用信息系统已累计为1.89亿农户建立信用档案，全国已建成种种型省级征信平台6家、地市级平台30多家。

在农村信用体系建设历程中，相助共享成为金融机构与地方政府的配合选择。一些金融机构通过接入信用信息平台或与地方政府相助，获取更多涉农信息数据，再结合智能风控评估模型，为农户“精准画像”，实现了“1+1>2”的效果。例如，农业银行制定《效劳乡村治理体系建设 全面开展“信用村、信用户”创立工程实施计划》，重点推广以“惠农e贷”为代表的农户网络融资新产品，通过加大银政相助，逐步建立农户信息档案，完善对行政村和农户的数字画像，将信用村建设与金融科技手段相结合，让农户享受批量准入、批量授信。

基于数字技术，“人人有授信、户户能贷款”在多个地区已经成为现实。例如，浙江丽水在2010年就建立了农户信用信息数据库，为农户和都会居民建立了电子化信用档案，对全市所有金融机构网点开通盘问效劳，并于2015年升级为信用信息效劳平台。在河南兰考，全县农民拥有了电子信用信息档案，截至2021年5月末，该县普惠授信已完成基础授信15万余户，占全县农户的90%。

专家认为，2022年，更多立异举措还将继续铺开，农村信用体系建设还将提速。

向数字化农险转型进行时

从实践中可以发明，农业包管在有效疏散和化解农业危害、包管农业农村生产经营有序进行、稳定农民收入等方面发挥了不可替代的作用。《意见》再度提及农业包管，要求积极生长农业包管和再包管，优化完善“包管+期货”模式。业内人士体现，随着全面推进乡村振兴，对农业包管的需求将大幅增加。包管公司应深入应用数字化科技手段，进一步提升农业包管理赔和效劳效率。

近几年，一些头部险企已率先在科技赋能农业包管上有所突破，试以解决恒久以来在勘察定损方面遇到的难题。例如，太平财险以“互联网+效劳‘三农’”为切入点构建优质农险生态体系，多维度收集农村大数据，实现地舆信息数字化、气象灾害动态数字化以及农产品信息数字化。别的，另有不少农险运用AI视觉识别技术，使用手机APP扫个脸就能给猪、牛等牲畜上包管。

当下，古板农业包管向科技化、数字化农业包管转型不绝推进。谈及下一步生长偏向，农业农村部计财司金融包管随处长王胜此前体现，一方面要抓技术应用，充分利用大数据、物联网、人工智能和区块链等现代信息技术，利用遥感、无人机等现代化手段，构建“线上+线下”农业包管网络效劳体系
；另一方面要抓数据共享，逐步整合各相关政府部分和包管机构的涉农信息数据，搭建全国农业包管大数据平台，依法依规共建共享共用，提高农业包管的规范性和便当性。

以数字技术推动农村普惠金融

数字技术关于改善农村地区金融生态情况，增进农村经济生长起到了重要作用。一方面，数字技术突破了古板物理网点的时空局限，买通了农村金融效劳的“最后一公里”
；另一方面，数字技术降低了金融机构提供普惠金融效劳的危害和本钱。

但在生长中，农村普惠金融也保存一些待解难题，包括政府部分和一些大型科技公司、金融机构掌握的涉农信息数据未获得充分融合应用，陪同数字化应用而来的“数字鸿沟”问题，古板农村金融机构数字金融立异缺乏等。

人民银行此前宣布的《中国普惠金融指标剖析报告（2020年）》就明确提出，要继续牢固完善农村地区基础金融效劳供应，推动物理网点、效劳机具和数字渠道等有机协同生长，注重弥合“数字鸿沟”
；加大金融产品和效劳立异，连续满足农村居民日益增长的综合性、差别化金融效劳需求
；连续深化农村信用体系建设，提升农户信息共享水平，逐步推动整合农户土地承包确权信息、大型农机具信息、农业补贴、生猪养殖等数据信息，为提升农户信贷可得性夯实数据基础等。

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